دریافت آخرین اطلاعات رازنامه
با ثبت پست الکترونیکی خود و یا دوستان خود همیشه از آخرین اطلاعات سایت آگاه شوید.

دریافت آخرین اطلاعات رازنامه

مشاوره در رازنامه

فهرست مشاورین
    با سلام امکان دارد در مورد سیستم ثبت ادواری اطلاعات در یک شرکت تولیدی توضیح دهیید ؟باتشکر وسپاس فراوان
    طیب عینی زاده
    طیب عینی زاده
    باسلام لطفامقررات مالیاتی و مقررات بیمه در خصوص گزارشگری مالی در شرکتهای بیمه را توضیح دهید؟ و نرم افزار پبشنهادی شما برای یک شرکت بیمه ای چیست ؟
    طیب عینی زاده
    طیب عینی زاده
    ببخشید که سوال به صورت کلی مطرح شد.
    این دو شرکت, سهامداران مشترک دارند یعنی 5 نفر میباشند که دو شرکت تاسیس کرده اند و حالا در صدد ادغام این دو شرکت میباشند.
    ارزش اسمی سهام این دو شرکت مت
    علیرضا سربی
    علیرضا سربی
    سلام باعرض خسته نباشید من قصد انجام کاری رو دارم که اگه زحمت داشت بازم سودش رو داشته باشه .وهدفم این بود که برم تو کار بسته بندی وصادرات زعفران ولی هیچی نمی دونم درجایی که هستیم بسته بندی زعفران نیاز
    سید علیرضا هاشمی نکو
    سید علیرضا هاشمی نکو
    با سلام خدمت استاد گرامی برای ادغام دو شرکت سهامی خاص چه مراحلی باید انجام شود .(ادغام ساده) یکی از این شرکتها موجودیت خود را از دست میدهد و در شرکت دیگر جذب میشود. با توجه به اینکه سهامداران شرکت
    علیرضا سربی
    علیرضا سربی
    سلام 1 برای حقوق کارگران شیفتی به صورت 12 ساعت کار 24 استراحت حداقل مزد هر شیفت چقدر میشود؟ 2 ایا مزد شیفتهایی که در روزهای جمعه و یا تعطیل می باشند با روزهای عادی متفاوت است؟ 3- با توجه به اینکه ش
    جابر رمضانی
    جابر رمضانی
    با سلام مهندس. اینجانب دانشجوی مهندسی عمران مقطع فوق دیپلم ترم آخر می باشم که دارای کارت معاف از خدمت می باشم (کفالت) .مدت هاست که به فکر اشتغال می باشم لذا از شما مشاور عزیز این سوال را دارم که چگون
    اسداله مستوفی
    اسداله مستوفی
    سلام و خسته نباشی کارگری که 12 ساعت کار و 24 ساعت استراحت میکنند مثلا شنبه روزکار ،یکشنبه شبکار و دوشنبه استراحت میباشند . اگر شنبه و یکشنبه را مرخصی بخواهد چطور باید از مرخصی استحقاقیش کسر کنم؟ ی
    مازیار نخکوب
    مازیار نخکوب
    با سلام و احترام، در برخی از سازمان های دولتی متقاضی پس از تشکیل پرونده و جمع اوری مدارک و استعلامات، قبل از صدور هر گونه مجوزی تقاضای ابطال پرونده می کند. این در حالی است که سازمان ها و ادارت با بیان
    جابر رمضانی
    جابر رمضانی
    سلام تورم بالا با رشد اقتصادی بهتر است یا رکود و تورم پایین ؟ جامعه خودمون رو در نظر بگیرید.
    سعید شمس ایلی
    سعید شمس ایلی
    با سلام و خسته نباشید. اینجانب دانشجوی ترم آخر مهندسی عمران مقطع فوق دیپلم می باشم. من کلا یک سوال دارم و آن هم این است که من چطور می توانم کاری را(هرکاری) شروع کنم با اینکه درحال حاضر اصلا سرمایه ا
    حسین عزیزی نژاد
    حسین عزیزی نژاد
    سلام استاد عزیز وقت بخیر آیا بازخرید مرخصی ذخیره شده شاغلین در دستگاههای دولتی مجاز است واگر غیر قانونی میباشد لطف بفرمایید ماده قانونی رااعلام بفرمائید .از راهنمایی حضرتعالی متشکرم.
    جابر رمضانی
    جابر رمضانی
    سلام اقا من از بین پول سپرده گذاشتن توی بانک میخام تغییر مسیری بدم به سمت خودرواهی پیش فروش قطعی ایران خودرو یا هایوندای یا کیا ؟ انتخاب درستیه؟ توضیح بدهید
    حمید رضا تاج نسائی
    حمید رضا تاج نسائی
    سلام در بحث واردات یک جنس خاص مثلا پوشاک و لباس مردانه به طور کلی مشتری به کیفیت بیشتر فکر میکنه یا ارزانی جنس؟ و به طور کلی چه جور مشتری رو بیشتر جذب کنیم؟ با ارزان دادن جنس یا کیفیت یا ... ؟
    سید علیرضا هاشمی نکو
    سید علیرضا هاشمی نکو
    سلام pvif به چه معنیه لطفا توضیح بدید؟
    علیرضا سربی
    علیرضا سربی
    باسلام احتراما یکی از کارکنان ما که شرکت هستیم ازیکم شهریور رفته سربازی ومجدد بعد سربازی برمیگرده شرکت حالا سنوات و عیدی وپاداش 96 و مانده مرخصی ایشان را چه وقتی پرداخت کنیم صحیح تر است . عیدی وپادا
    علیرضا سربی
    علیرضا سربی
    با سلام خسته نباشید الان درحال حاظر حسابدار یه شرکت هستم که مدیر آمیخواهد شراکت جدیدی راه اندازی کند که در برج 12از 3حساب بانکی به طور مشترک استفاده کرده برای تفکیک این 3حساب نیاز به کمک دارم وهمین طو
    احمد نورمحمدی
    احمد نورمحمدی
    اطلاعات برای محاسبه سود برای دفتر پخش کالا که هیچ دپو کالایی ندارد میخواستم
    شاهین احمدی
    شاهین احمدی
    سلام. من سوال دارم. میشه از یه بانک وام گرفت و تو یه بانک دیگه گذاشت؟ اینکار سقف داره؟ و اینکه شما در مورد شرایط وام در بانک های مختلف اطلاع دارین که سوال بپرسم یا نه؟ ممنون
    رضا محمودی سفیدگر
    رضا محمودی سفیدگر
    باسلام وادب من رزمنده هستم و دارای 13 ماه سابقه جبهه بیمه تامین اجتماعی و عکاس خبرنگار هستم000 اگر ممکنه بفرمایید که چه مزایای شغلی اداری به من تعلق میگیرد بسیاربسیارمتشکرم
    مازیار نخکوب
    مازیار نخکوب
نظر شما چیست
به نظر شما کدام سرمایه گذاری در سال 1392 سودآور خواهد بود؟



[ مشاهده نتایج | نظرسنجی ها ]

آراء: 708 | نظرات: 0

مروری بر تجربه موفق «گرامین بانک» در بنگلادش

منبع: دنیای اقتصاد تاریخ انتشار: 1390-11-24
نویسنده: مترجم: مینا طاهری* و مهدی صمیمی**
چکیده:

دسترسی به وام بانکی کوچک، در بسیاری از موارد، مساله‌ای بسیار حیاتی برای خانوارهای کم درآمد محسوب می‌شود. برای مثال کشاورز خرده‌پایی را در نظر بگیرید که پس‌انداز ناچیزی دارد و چند ماه هم تا زمان برداشت محصولش باقی مانده است.


اولین بانک اختصاصی فقرا:
مروری بر تجربه موفق «گرامین بانک» در بنگلادش


اکنون اگر محصول این کشاورز دچار آفت شده و به طور فوری به سم نیاز داشته باشد یا به طور ناگهانی هزینه درمانی سنگینی به یکی از اعضای خانواده او تحمیل شود و بانک‌ها هم به دلیل فقدان وثیقه و نیز فقدان ضامن بانکی (کارمند دولت) از پرداخت وام به این فرد خودداری کنند، خطر نابودی همه محصول او (یا مرگ یکی از اعضای خانواده‌اش) وجود دارد. در چنین شرایطی، رویه رایج آن‏ است که کشاورز مذکور به رباخواران محلی مراجعه نموده و با نرخ بهره بسیار سنگینی از آنها وام می‌گیرد؛ یا مجبور می‌شود محصول خود را در ازای دریافت پول بسیار ناچیزی، پیش فروش کند.
با این اوصاف، مصوبه اخیر بانک مرکزی در زمینه قبول گواهی یارانه نقدی خانوارها به عنوان وثیقه دریافت وام‌های بانکی کوچک، به احتمال فراوان گام مناسبی در زمینه افزایش اعتماد سیستم بانکی کشور و نیز سازمان‌های خیریه غیردولتی برای پرداخت وام‌های خرد محسوب شده و به صورت بالقوه می‌تواند از طریق ایجاد فضای مناسبی به منظور گسترش فرصت‌های دریافت وام به ویژه برای ساکنان مناطق محروم کشور، بسترساز کاهش نابرابری در دسترسی به فرصت‌های دریافت وام باشد.
بدون شک یکی از عواملی که می‌تواند به موفقیت بهتر در دستیابی به چنین هدف ارزشمندی کمک کند، بهره‌‌گیری از تجربیات موفق سایر کشورها در رونق‌بخشی به وام‌های خرد است و در همین راستا، مقاله پیش‌رو می‌کوشد تا به بررسی اجمالی یکی از تجربه‌های موفق جهانی در این زمینه بپردازد:


فقیرترین مردم دنیا، اغلب با مشکلات زیادی برای دسترسی به انواع خدمات مالی مواجه هستند؛ از دریافت وام‌های کوتاه‌مدت و بلندمدت گرفته تا امکانات مربوط به دریافت و پرداخت سریع پول و نظایر آن. به‌رغم پیشرفت‌های گسترده دهه‌های اخیر در زمینه افزایش تنوع، کاهش قیمت و ارتقای کیفیت خدمات مالی، همچنان در بسیاری از مناطق فقیرنشین امکان دسترسی به ابتدایی‌ترین خدمات مالی وجود ندارد. به این ترتیب شاهد ایجاد چرخه بازخورد منفی غم‌انگیزی هستیم: هر چه افراد فقیرتر باشند، شانس دسترسی آنها به خدمات مالی کاهش می‌یابد و هر چه شانس دسترسی به خدمات مالی کاهش یابد، فقرا آسیب‌پذیری بیشتری در برابر فقر خواهند داشت.
بالطبع یکی از پایه‌ای‌ترین خدمات مالی، وام‌های کوتاه و بلندمدت است. مهم‌ترین موانعی که باعث می‌شود بانک‌ها از پرداخت وام به فقرا دوری کنند، به طورخلاصه شامل این موارد است: اغلب فقرا دارایی‌های بادوامی‌ندارند که بتوان از آنها به عنوان وثیقه برای تضمین بازپرداخت وام استفاده نمود؛ اکثریت فقرا سوابق دریافت و پرداخت منظمی‌ندارند تا بانک بتواند بر مبنای آن از میزان توانایی آنها برای بازپرداخت وام اطلاع یابد؛ بخش قابل توجهی از فقرا در مناطق دورافتاده و روستاهایی زندگی می‌کنند که شعب بانک‌های رسمی‌در نزدیکی آنها وجود ندارد؛ بسیاری از فقرا سواد کافی برای خواندن و نوشتن ندارند و به این ترتیب نمی‌توانند اسناد بانکی را مطالعه و امضاکنند و حتی در صورت امضای این اسناد، بانک‌ها نمی‌توانند به توانایی افراد کم‌سواد در تنظیم مناسب دخل و خرج (به منظور ایجاد توانایی برای بازپرداخت اقساط وام) اعتماد نمایند.
در مورد زنان فقیر، غالبا اوضاع دسترسی به خدمات مالی، از این هم بدتر است؛ زیرا در بسیاری از جوامع سنتی، پرداخت وام به زنان بسیار سخت‌تر از مردان بوده و در عین‌حال زنان به مراتب سخت‌تر از مردان می‌توانند موقعیت‌های شغلی دائمی‌را به دست آورند و در نتیجه درآمد آنان نوسانات شدیدتری خواهد داشت. به این ترتیب بانک‌ها به سختی حاضر می‌شوند وام‌های خود را به زنانی اختصاص دهند که هم کم‌درآمد و فقیر هستند و هم درآمد آنها نوسانات زیادی دارد.
علاوه بر همه اینها، باید توجه کنیم که امور جانبی مربوط به هر وام بانکی (اعم از فرآیند پرداخت وام، جمع‌آوری اقساط مربوطه و نیز پیگیری و نظارت بر پرداخت منظم اقساط توسط وام‌گیرنده)، هزینه نسبتا ثابتی دارد که کمابیش مستقل از میزان وام می‌باشد. برای توضیح بیشتر می‌توان این طور گفت که هزینه پرداختی بانک (عمدتا به عنوان دستمزد کارکنان و نیز اجاره مکان شعبه بانک) برای انجام امور جانبی مربوط به یک وام 100 دلاری، تفاوت چندانی با هزینه مربوط به یک وام 5000 دلاری ندارد؛ درحالی که طبیعتا یک وام 5000 دلاری، 50 برابر وام 100 دلاری برای بانک درآمد ایجاد خواهد نمود. در نتیجه بانک‌ها متمایلند که به منظور کنترل هزینه‌های خود، پرداخت وام‌های دارای مبالغ بسیار پایین را، تا حد ممکن کاهش دهند.
با توجه به توضیحات فوق، بسیاری از فقرا برای تامین وام‌های کوتاه و بلندمدت، راهی جز متوسل شدن به قرض‌دهندگان غیررسمی ‌ندارند؛ افرادی که معمولا برای وام‌های پرداختی خود، بهره‌های بسیار هنگفتی را مطالبه می‌نمایند. بدیهی ا‌ست که طراحی مکانیزمی‌به منظور شکستن این چرخه معیوب، خواهد توانست تحول بزرگی در برنامه‌های فقرزدایی ایجاد نماید که در ادامه این مقاله، به بررسی یکی از موفق‌ترین تجربیات جهانی در این زمینه خواهیم پرداخت؛ یعنی تجربه موفق اقتصاددان نامدار بنگلادشی، محمد یونس [1]، که توانست از طریق تاسیس موسسه‌ای با عنوان گرامین بانک، صدها هزار روستایی بنگلادشی را به طور پایدار از فقر خارج نموده و به پاس تلاش‌های موفق خود، جایزه نوبل صلح را در سال 2006 دریافت نماید [2]:

فلسفه ایجاد بانک گرامین
فقیرترین مردم جهان با موانع بسیاری برای دسترسی به خدمات مالی پایه رو به رو هستند. یک مشکل این است که افراد فقیر، به دلیل فقدان دارایی قابل وثیقه‌گذاری در بانک، شرط اساسی برای وام گرفتن را ندارند. همچنین بیشتر آنها پیشینه مالی معتبر نداشته و نیز فاقد آموزش یا پیشینه رسمی‌کاری هستند. بسیاری از آنها در مناطق روستایی زندگی می‌کنند و به بانک‌های سنتی دسترسی دارند. بسیاری از آنها سواد خواندن و نوشتن ندارند و نمی‌توانند امضا کنند. همچنین در مناطق محروم و حاشیه‌نشین، زن‌ها معمولا محدودترند و تنها مردان می‌توانند ضامن وام شوند. به علاوه اغلب بانک‌ها روی وام‌های کوچک، که برای افراد فقیر مناسب است، سرمایه‌گذاری نمی‌کنند، چراکه هزینه‌های مبادله از قبیل اجرا و نظارت، مانع آن می‌شود. در غیاب دسترسی به خدمات مالی، به طور سنتی مردم فقیر انتخابی جز تن دادن به بهره‌کشی و استعمار بهره‌خواران محلی و پرداخت بهر‌ه‌های هنگفت به آنان ندارند.
در چنین وضعیتی، اقتصاددان مشهور بنگلادشی، محمد یونس، این واقعیت یعنی وجود تبعیض شدید علیه فقرا در زمینه دریافت وام‌های بانکی را، به عنوان شکستی تجاری در کشورش بنگلادش، در اواسط دهه 1970 به حساب می‌آورد. در آن زمان بنگلادش از قحطی رنج می‌برد و فقدان دسترسی کشاورزان خرده‌پا به وام‌های کوچک مورد نیاز برای بهبود بهره‌وری کشت محصولات (از روش‌هایی مانند بهبود کانال‌کشی آبیاری، خرید ماشین‌آلات کشاورزی و امثالهم)، به وضعیت معیشتی بحرانی آنها لطمات بیشتری وارد می‌ساخت.
به گفته محمد یونس: «برای من تدریس تئوری‌های زیبای اقتصادی در کلاس دشوار بود، وقتی که فقدان تاثیرگذاری تدریس خود را در مواجهه با فقر و گرسنگی احساس می‌کردم». سرانجام، یونس تصمیم گرفت با تغییر رویکرد خود درباره اقتصاد و بانکداری به این شرایط پاسخ دهد. علاوه بر این او مشاهده کرد که مردم فقیر فاقد توانایی نیستند: «اعتبار دادن به فقیران به آنها اجازه می‌دهد تا توانایی‌های بالقوه خود را، سریعا به اجرا درآورند؛ توانایی‌هایی مثل بافندگی، پرورش غلات و میوه، برنج‌کوبی و تولید صنایع دستی. پولی که از این طریق به دست می‌آورند ابزار و کلیدی است برای بروز توانایی‌های دیگر و نیز به آنها کمک می‌کند تا پتانسیل‌های خویش را کشف کنند.» به عبارت دیگر، محمد یونس، تصمیم گرفت مردم فقیری را که زمین ندارند، به عنوان یک فرصت اقتصادی برای سرمایه‌گذاری مورد توجه قرار دهد.
نتیجه چنین تصمیمی، پس از سال‌ها تلاش و پیگیری، تاسیس موسسه‌ای با نام «بانک گرامین» (Grameen Bank) در بنگلادش بود که موفقیت آن، الگوبرداری برای برنامه‌های مشابهی در سطح جهانی را به دنبال داشت؛ مثل تجربه موفق «بنیاد همکاری اجتماعی بین‌المللی» (Foundation for International Community Assistance) با علامت اختصاری FINCA در بولیوی.
اما هر یک از این برنامه‌ها، وام‌هایی را در اختیار ساکنان مناطقی قرار می‌دهند که به طور سنتی از دسترسی به وام‌های بانکی محرومند. همچنین همه آنها این ایده را دارند که وام، با اعانه و صدقه کاملا متفاوت است. به این ترتیب برخلاف سایر برنامه‌های کمک به فقرا که به طور مستمر نیازمند کمک حامیان مالی هستند، پروژه‌هایی مانند «گرامین بانک»، فقط برای تامین هزینه‌های تاسیس و راه‌اندازی خود به دریافت کمک‌های بلاعوض نیازمند هستند و طبیعتا نیازی نیست که این کمک‌های مالی برای مدت طولانی ادامه پیدا کند.
حال سوال این است که این برنامه‌ها چگونه به افراد بی‌سوادی که وثیقه بانکی، ضامن و نیز دیگر ویژگی‌های لازم برای گرفتن وام را ندارند، وام می‌دهند؟ طبیعتا باید ریسک عدم پرداخت اقساط چنین وام‌هایی، به نحو مناسبی مدیریت شود. چهار خصوصیت بارز در مواجهه با این ریسک در گرامین بانک، عبارتند از: قرض دادن پول به گروه‌های کوچک به جای افراد، هدف‌گذاری برای پرداخت بخش عمده وام‌ها به زنان، پیشنهاد اعطای وام در سطوح مختلف و پیشنهاد نرخ بهره‌ای بالاتر از نرخ بهره رایج.

قرض دادن به گروه، به جای فرد
یک خصوصیت رایج در بسیاری از برنامه‌های پرداخت وام‌های خرد، اعطای وام تنها به گروه‌های کوچک مردم و نه به افراد است. در گرامین بانک، وام‌ها فقط به گروه‌های متشکل از ده الی بیست عضو پرداخت می‌شود و در نتیجه کل گروه طرف حساب بانک به حساب می‌آید. هر عضو از این گروه‌ها که معمولا شغل مشابهی (مانند کشت غلات، تولید صنایع دستی یا نظایر آن) را انجام می‌دهند، طرح تجاری و شیوه کسب و کار خاص خودش را دارد، ولی اگر یک یا تعداد بیشتری از این افراد در بازپرداخت اقساط وام قصور کنند، تعهد جمعی به عنوان ضامن برای بانک عمل می‌کند. تا آنجایی که حتی اگر پروژه یک فرد شکست بخورد و برخی از قرض گیرندگان قادر به بازپرداخت نباشند، هنوز امکان دارد کل گروه، بدهی را مدیریت کند. از دیدگاه اقتصادی نیز این روش بانک را از تحت نظر گرفتن جداگانه تک تک قرض‌گیرندگان بی‌نیاز می‌کند؛ چرا که خود اعضای گروه، یکدیگر را تحت نظر می‌گیرند و برای این کار انگیزه لازم را دارند.
یک مزیت روشن برای وام دادن به «یک گروه» به جای «یک فرد»، این است که موجب ایجاد یک مکانیزم حمایتی می‌شود. به عبارت دیگر اعضای گروه تشویق می‌شوند که پی در پی با هم ملاقات داشته و برای حل مشکلات کسب و کارهای‌شان به یکدیگر کمک کنند. برای کارآفرینان کوچک و خرده‌پای روستایی، این مساله می‌تواند یک مزیت بزرگ باشد. از دیدگاه گرامین بانک هم مشاهده شده که اگر وام به گروه‌های کوچک داده شود، وجود احساس مسوولیت جمعی در برابر وام‌ها، نظم پرداخت اقساط وام‌ها را به شدت افزایش می‌دهد.
البته ممکن است برخی افراد در نگاه اول این گونه تحلیل کنند که پرداخت وام گروهی، منجر به مشکل عمل جمعی می‌شود. به عبارت دیگر وام دادن به گروه می‌تواند باعث ‌شود هر عضو گروه روی بازپرداخت دیگران حساب کند و خودش چندان جدی به دنبال بازپرداخت وام نباشد. با این وجود، چرا در عمل، نظم بسیار بالایی در بازپرداخت منظم اقساط وام‌های پرداختی از سوی گرامین بانک وجود دارد؟
در پاسخ به این پرسش، تئوری اتحاد اجتماعی پیشنهاد می‌کند که همکاری از شناختن و تعهد به خود گروه حاصل می‌شود این در حالی است که تحقیقات دیگر پیشنهاد می‌کند همکاری از ارتباطات داخلی گسترش یافته اعضای گروه و تعهدات متقابل میان آنها حاصل می‌شود. اعضا قابلیت اعتمادشان را به یکدیگر در طول زمان اثبات می‌کنند و همین مساله به اعضای گروه امکان می‌دهد در مقابل سود همه اعضا متعهد باشند که در واقع یک نیروی متعهدکننده از جانب خود اعضا به حساب می‌آید.
در واقع مطالعات نشان داده که وقتی اعضای گروه یکدیگر را نمی‌شناسند یا آشنایی کمی‌دارند، بازپرداخت وام‌ها بهتر صورت می‌گیرد تا زمانی‌که خود اعضا با یکدیگر گروهی را تشکیل می‌دهند یا گروه‌ها از میان اعضای کلیسا یا افراد خانواده انتخاب می&z


کاربر گرامی اجازه مشاهده کامل مطلب را ندارید.جهت مشاهده مطالب می بایست عضو سایت شوید و یا در صورتیکه قبلا عضو شده اید با نام کاربری خود به سایت وارد شوید
ورود / ثبت نام


ارسال محتوا به دوستان نظرات خود را در رازنامه ثبت کنید                به اشتراک گذاری محتوا در فیسبوک به اشتراک گذاری محتوا در گوگل پلاس به اشتراک گذاری محتوا در لینکدین به اشتراک گذاری محتوا در توی تر

مشخصات ثبت اطلاعات

مدیریت رازنامه

مدیریت رازنامه

تاریخ ثبت:
1390/11/24
بروزرسانی:
1390/11/24
آخرین مشاهده:
1396/08/27

نظرات و پیشنهادات


تازه های رازنامه

رازنامه در شبکه های اجتماعی
دریافت نسخه اندروید از رازنامه دریافت نسخه اندروید از گوگل دریافت نسخه اندروید از بازار
تمامی حقوق طراحی ,ساخت وعرضه متعلق به مشاوره رازنامه می باشد.
شرایط و مقررات استفاده از رازنامه . .